FÓRMULAS TARJETA DE CRÉDITO


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1 FÓRMULAS TARJETA DE CRÉDITO CONCEPTOS PREVIOS PARA REALIZAR EL CÁLCULO DE INTERESES: 1. Tipos de Tarjeta de Crédito BANCO GNB (persona natural): a) VISA Clásica. b) VISA Oro. c) VISA Platinum. 2. Crédito: Es el importe asignado por Banco GNB Perú S.A. (BANCO GNB) a la tarjeta de crédito para que puedas realizar compras y disposiciones de efectivo (retiros de dinero). Esta línea está asignada en dólares (ver punto Nº 1 del estado de cuenta(*)). Ejemplo 1: Supondremos que se tiene una Crédito de 1,00. Tasa de interés Soles Dólares TEA Compras Revolvente 25% TEA Compras Cuotas 23% TEA Disposición de 60% Efectivo Crédito Compras y 1,00 Disposición 25% 23% 60% Periodo de facturación Último día de pago Del 01/10/2007 al 01/11/2007 Crédito utilizada Compras Disposición de Efectivo 22/11/2007 Crédito disponible Compras y Disposición En el Estado de Cuenta podrás ver cuál es la Crédito asignada. 3. Periodos de facturación: Los periodos de facturación pueden ser tres (3): Periodo de facturación 1: Cierra los 1 de cada mes y la fecha de pago son 20 días después. Periodo de facturación 12: Cierra los 12 de cada mes y la fecha de pago son 20 días después. Periodo de facturación 27: Cierra los 27 de cada mes y la fecha de pago son 20 días después. Ejemplo 2: Se elegirá el periodo de facturación 1 que significa que los 1 de cada mes cerrará la facturación de tu tarjeta de crédito. Tasa de interés TEA Compras Revolvente TEA Compras Cuotas TEA Disposición de Efectivo Soles Dólares 25% 23% 25% 23% 60% 60% Periodo de facturación Último día de pago Del 01/10/2007 al 01/11/ /11/2007

2 Crédito compras y 1,00 Disposición Crédito utilizada compras Disposición de Efectivo Crédito disponible compras y Disposición En tu Estado de Cuenta podrás observar a cuál periodo de facturación pertenece tu tarjeta de crédito. Después de tu cierre de facturación, tienes veinte (20) días para poder realizar el pago mínimo, el pago total o abonar un monto intermedio mayor al pago mínimo. Siguiendo con el mismo ejemplo, las fechas de pago serían todos los veintiuno (21) de cada mes. Tener en cuenta que si ese día es no útil (sábado, domingo o feriado), la fecha variará al día. Tasa de interés TEA Compras Revolvente TEA Compras Cuotas TEA Disposición de Efectivo Soles Dólares 25% 23% 60% Crédito Compras y 1,00 Disposición 25% 23% 60% Periodo de facturación Último día de pago Del 01/10/2007 al 01/11/ /11/2007 Crédito utilizada Compras Disposición de Efectivo Crédito disponible Compras y Disposición La fecha de pago se visualizará en Último día de pago en el Estado de Cuenta. 4. Planes de financiamiento: Compras: Son los cargos que aparecen en el detalle de transacciones (ver punto Nº 9) que son realizados en establecimientos comerciales a través de un POS o Internet. Disposiciones : Son los retiros de dinero que a través de cajeros automáticos y Unidades de Negocios. Compra de deuda: Son los traslados de deuda de tarjeta de crédito de otros bancos a tu Tarjeta de Crédito BANCO GNB. Ejemplo 3: En tu Estado de Cuenta se visualizaría los tres (3) planes de la siguiente manera. Transacción Proceso Soles Detalle de Transacciones Saldo Anterior Tarjeta Titular: Tarjeta Prueba 31 Consumos Revolventes 01/01/ /01/2013 Ecco Center 04/01/ /01/2013 ATM Red Unicard Lima Lima 1, Consumos en Cuotas 07/01/ /01/2013 Monto Establecimiento Ciudad Original Nº de Cuotas TEA Compra en Cuotas Lima /04 35% Dólares Capital 133 Interés Cuota

3 Resumen Transacción Tipo de Transacción Monto Saldo Anterior 01/01/2013 Compra Revolvente 1 1, /01/2013 Disposición /01/2013 Compra Cuotas Pago Mínimo: Importe mínimo que debes cancelar para estar al día en tus pagos. Está compuesto por: Importe Mínimo = (Saldo vencido + saldo de compras + Disposiciones ) / 36 + intereses + comisiones y gastos + penalidad por pago posterior a la fecha de vencimiento + sobregiro pagos y amortizaciones. Ejemplo 4: Transacción Proceso Detalle de Transacciones Soles Saldo Anterior Tarjeta Titular: Tarjeta Prueba 31 Consumos Revolventes 06/06/ /06/2007 Ecco Center 08/06/ /06/2007 ATM Red Unicard Dólares Lima Lima 1, Consumos en Cuotas Establecimiento Ciudad Monto Nº de Cuotas TEA Capital Interés Cuota 07/06/ /06/2007 Compra en Cuotas Lima / % Intereses de periodo 2.00 Interés de Financiamiento Disposición Interés de Financiamiento Cuotas Mantenimiento 2, Pago Total Cómo se calcula tu Pago Total? Saldo Anterior (+) Compras Revolventes (+) Compras Cuotas (+) Disposición (+) Intereses () Pagos y Amortizaciones (+) Comisiones y Gastos (=) Pago Total 1, , Cómo se calcula tu Pago Mínimo? Saldo Vencido (+) Compras Revolventes (+) Compras Cuotas (+) Disposición (+) Intereses (+) Comisiones y Gastos (=) Pago Mínimo Cálculo: Este mes consumiste en los siguientes rubros: Morosidad: Cuota: Intereses: 0.15 Envío de Información Periódica(*) Membresía Anual: Total: (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio. En el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará.

4 Capital de Compras Revolventes: Capital de Disposición : Pago mínimo Pago mínimo 1, / 36 = / 36 = 1.11 = = Prelación de pagos: Es el orden de prioridad en que se aplican los pagos que realizas en tu tarjeta de crédito. Si el pago realizado es igual o menor al pago mínimo, el orden de aplicación es el siguiente: 1. Penalidad por pago posterior a la fecha de vencimiento de todos los planes en el siguiente orden: Cuotas, Disposición, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 2. Intereses de todos los planes en el siguiente orden: Cuotas, Disposición, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 3. Comisiones transaccionales de todos los planes en el siguiente orden: Cuotas, Disposición de Efectivo, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 4. Gastos administrativos de todos los planes en el siguiente orden: Cuotas, Disposición de Efectivo, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 5. Comisión de membresía de todos los planes en el siguiente orden: Cuotas, Disposición de Efectivo, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 6. Capital de ciclos anteriores en el siguiente orden: Cuotas, Disposición, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. 7. Capital del ciclo actual en el siguiente orden: Cuotas, Disposición, Compras, Financiamiento Especial y Línea Paralela. Dado el ejemplo 4, el pago mínimo se encuentra distribuido de la siguiente manera: Componentes Plan Cuotas Disposición de Efecivo 1 2 Intereses Comisión de Transacciones Gastos Administrativos 4 Capital PAGO MÍNIMO Plan de Compras Total La prelación del pago se aplica en el siguiente orden: Prelación Componentes Pago mínimo Saldo después de aplicar el pago Intereses 1 Intereses Cuotas Intereses Disposición 0.15 Comisiones 3 Comisión por Transacciones 4 Gastos Administrativos Capital cuotas Gastos 6 Capital Disposición Capital compras , Total ,948.63

5 Si el pago realizado es mayor al pago mínimo, el orden de aplicación en el siguiente: 1. Penalidad por Pago posterior a la fecha de vencimiento de todos los planes en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 2. Intereses de todos los planes en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 3. Comisiones transaccionales de todos los planes en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 4. Gastos administrativos de todos los planes en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 5. Comisión de membresía de todos los planes en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 6. Capital de ciclos anteriores en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. 7. Capital del ciclo actual en el siguiente orden: Disposición, Compras, Financiamiento Especial, Cuotas y Línea Paralela. Teniendo como referencia el ejemplo anterior, en donde el pago mínimo era de , suponemos que el Cliente, en lugar de efectuar el pago mínimo, realiza un pago mayor por 20. El sistema aplica la prelación definida hasta el importe del pago mínimo, luego aplica el sobrepago según el siguiente orden: Intereses Comisiones Gastos Componentes Pago mínimo Saldo después de aplica el pago Intereses Disposición 0.15 Intereses Cuotas 6.04 Comisión por Transacciones Gastos administrativos Capital Disposición Capital Compras Capita Cuotas , Total 20 1, Según se observa, luego de cubrir el pago mínimo, se cubre el capital de los planes revolventes, empezando por la Disposición. En este caso, el excedente del pago solamente alcanzó para cubrir parte de la deuda de Disposición y no alcanzó para cubrir ni el Capital de Compras ni de Cuotas. CÁLCULO DE INTERESES FINANCIAMIENTO REVOLVENTE Interés Diferido de Ciclo Anterior Es el interés generado por las transacciones realizadas en el ciclo actual y serán cargados en el próximo ciclo de facturación. Los intereses diferidos se calculan de la siguiente manera: Interés Diferido del Ciclo Anterior = Importe de Compra x Interés x Días hasta fecha de cierre 360 días

6 Ejemplo: Se tiene la siguiente compra: Establecimiento: Boticas y Salud Importe: 1,00 transacción: 05/10/2007 facturación: 27/10/2007 Tasa Efectiva Anual: 30% Importante: Para efectuar el cálculo de los intereses, primero se debe convertir la Tasa Efectiva Anual (TEA) a la Tasa Equivalente Nominal Anual (TNA), ya que esta tasa es la que se utiliza en nuestro sistema de Tarjeta de Crédito. Esta conversión se realiza de la siguiente manera: Tasa Nominal Anual: = ((TEA +1)^(1 /12) 1) x12 La Tasa Nominal Equivalente es: Tasa Nominal Anual: = ((3% +1)^(1/12) 1) x 12 = % Obtenida la Tasa Nominal Equivalente, ya podemos reemplazarla en la fórmula para obtener el Interés Diferido del Ciclo Anterior: Interés Diferido del Ciclo Anterior = 1,00 x % x 23 días 360 días = Boticas y Salud 1,00 INTERÉS DIFERIDO = cobro /10/ /10/ /11/2007 Cierre Facturación octubre Cierre Facturación noviembre 23 días Los intereses de financiamiento del ciclo anterior son aplicados en la siguiente facturación (27/11/2007) si no se ha realizado el pago total de la deuda hasta la fecha límite de pago del Estado de Cuenta del 27/10/2007. Interés de financiamiento: Es el interés que aplica para todas las compras que decidas financiar. Este monto aparece indicado en tu Estado de Cuenta y se genera solo si no realizas el pago total hasta el último día de pago. Esta tasa se calcula sobre la base de un (1) año de 360 días, de la siguiente manera: Interés de Financiamiento Facturado al Interés Días hasta la Facturado Interés cierre x x fecha de Pago menos pago x x = días 360 días Días hasta la nueva fecha de cierre

7 Ejemplo: Se tiene la siguiente facturación: Tipo de Deuda: Compras Importe Facturado: 1,00 Pago mínimo: 10 cierre: 27/10/2007 pago: 16/11/2007 Tasa Efectiva Compras: 3 % Tasa Nominal Anual: % Envió de Información Periódica: No Interés de 1,00 x % x 20 días 90 x x 11 días Financiamiento = + = días 360 días Deuda al cierre 1,00 Interés de Financiamiento días Pago días cobro /10/2007 cierre Facturación octubre 16/11/ /11/2007 pago próximo cierre Facturación noviembre Los intereses de financiamiento por compras son aplicados en la siguiente facturación (27/11/2007) si no se ha realizado el pago total de la deuda hasta la fecha límite de pago 16/11/2007. Interés de Financiamiento del Ciclo por Disposición : Este interés aplica desde el día que dispones de efectivo con tu tarjeta. Esta tasa se calcula sobre la base de 1 año de 360 días. Se calculan de la siguiente manera: Interés Financiamiento del Ciclo x Disposición = Importe de Disposición x Interés x Días hasta la fecha de cierre 360 días Ejemplo: Se tiene la siguiente Disposición : Lugar: ATM Red Unicard Importe: 30 transacción: 10/10/2007 facturación: 27/10/2007 Tasa Efectiva Anual: 6% Tasa Nominal Anual: % Importante: Para efectuar cálculos de intereses, primero se debe convertir la Tasa Efectiva Anual (TEA) a la Tasa Equivalente Nominal anual (TNA), ya que esta tasa es la que se utiliza en nuestro sistema de Tarjeta de Crédito. La conversión se realiza de la siguiente manera:

8 La Tasa Nominal Equivalente es: Reemplazamos los datos en la fórmula para obtener el Interés de Financiamiento del Ciclo por Disposición : Interés Financiamiento del Ciclo x Disposición Tasa Efectiva Anual: = ((TEM. +1)^(1/12) x 12 Tasa Nominal Anual: = ((6% +1)^(1/12) 1) x 12 = % 30 x % x 18 días = = días Interés de Financiamiento del Ciclo por Disposición de Efectivo = 7.19 ATM Red Unicard 30 10/10/ días cobro /10/ /11/2007 cierre cierre Facturación octubre Facturación noviembre Los Intereses de Financiamiento del Ciclo por Disposición son aplicados al cierre de la facturación en la que se realizó la disposición de efectivo (27/10/2007). FINANCIAMIENTO EN CUOTAS Interés de Cuotas Es el interés que aplica sobre las compras que decidas financiar en cuotas fijas con tu tarjeta. Este interés aplica desde el día en que realizas tu compra en cuotas con tu tarjeta. La tasa se calcula sobre la base de un (1) año de 360 días. Antes de realizar el cálculo de la cuota por un periodo determinado definimos los siguientes términos: Importe de la Transacción en cuotas (M): Deuda contraída con BANCO GNB. Incluye el pago del Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) al momento del desembolso. Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): Tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Se expresa en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): Tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Expresada en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Mensual (TCEM): Tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Número de cuotas del crédito (n): Número de cuotas a pagar por la deuda contraída. El importe de la cuota se calcula de la siguiente manera: M = Importe de la Transacción en cuotas I = Tasa de Interés Mensual n = Número de Cuotas Cuota = M * ( I* (1 + I)^n) ((1 + I)^n) 1

9 Ejemplo: Lugar: Importe: transacción: facturación: Tasa Efectiva Anual: Tasa Nominal Anual: Tasa Nominal Mensual: Número de cuotas: Platanitos 50 15/10/ /10/ % % % 6 Ingresando los datos de la transacción en la fórmula podemos hallar el valor de la cuota: Cuota 50 x ( % x ( %))^6 = = (( %)^6) 1 Adicionalmente, el interés de cuota se calcula de la siguiente manera: Interés de Cuota = Capital Pendiente x Interés Mensual Interés de Cuota = 50 x % = Platanitos 50 1º Cuota º Cuota º Cuota º Cuota º Cuota º Cuota /10/2007 compra en cuotas 27/10/2007 cierre octubre 27/11/2007 cierre noviembre 27/12/2007 cierre diciembre 27/01/2008 cierre enero 27/02/2008 cierre febrero 27/03/2008 cierre marzo Cada mes figurará en tu Estado de Cuenta el cargo de los intereses de financiamiento correspondientes a las cuotas pendientes. A este interés se le suma la parte del capital de la compra en cuotas que debe ser cobrado en cada facturación, para dar como resultado la cuota liberada del mes. CÁLCULO COSTO EFECTIVO ANUAL La Tasa de costo efectivo anual es el precio real del crédito que incluye todo lo que se paga por el mismo. Tasa que incluye además de la TEA, las comisiones y gastos que afectan al crédito. Cálculo TCEA plan Revolvente Tasa de costo efectivo anual de la tarjeta, calculada sobre la base del repago del principal (amortización de capital), intereses por treinta (30) días, envío de Información Periódica (*) y seguros obligatorios en una cuota, sin considerar período de gracia. La TCEA mínima (máxima) se calcula con la TEA mínima (máxima). (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio, en el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará.

10 TCEM = Tasa de Costo Efectivo Mensual. TCEA = Tasa de Costo Efectivo Anual. TEM = Tasa Efectivo Mensual. SR = Saldo Referencial SBS (según normativa SBS vigente). K = Saldo capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha. n = Número de cuotas TCEM = K + ( K x TEM) + Envío de Información Periódica* (SR 1) 1 REVISAR FÓRMULA Para convertir la Tasa de Costo Efectivo Mensual (TCEM) a Tasa de Costo Efectivo Anual se debe usar la siguiente fórmula: TCEA = ((1+TCEM)^n)1 Ejemplo: Saldo referencial SBS: Tasa Efectiva Anual: Tasa Efectiva Mensual: Envió de Información Periódica: K: n: 1, % 2.53% 1,00 12 Ingresando los datos de la transacción en la fórmula podemos hallar el valor de la TCEA: TCEM = 1,00 x ( 1,00 x 2.53%) + = 3.23% ( 1,00 1) 1 TCEA = (( %)^12))1 = 46.48% Cálculo TCEA plan Cuotas Tasa de Costo Efectivo Anual de la tarjeta, calculada sobre la base del repago del principal, intereses, comisión de Membresía Anual, envío de Información Periódica (*). Envío de Información Periódica y seguros obligatorios en una cuota, sin considerar período de gracia. La TCEA mínima (máxima) se calcula con la TEA mínima (máxima). (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio, en el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará. Paso 1: Cálculo de la cuota fija mensual Cuota= Saldo Referencial SBS x Im (1+Im) ^ n ((1+i) ^ n) 1

11 Donde: Saldo referencial SBS: 1,00 Tasa Efectiva Mensual: 2.53% Envió de Información Periódica: Membresía Anual: 6 ( 2, Tipo de Cambio 3.00) N (periodo): 12 Paso 2: Para el cálculo de los intereses mensuales Im: K x TEM/100 Donde: Saldo Referencial SBS: 1,00 Im: Interés mensual de cada cuota. Tasa Efectiva Mensual: 2.53% K: Saldo capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha. Paso 3: Otros Gastos y Comisiones Envío de Información Periódica (*): 7.00 Membresía Anual: 6 (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio, en el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará.

12 Paso 4: Costo Efectivo Anual Para este cáculo del CEA se incluirán a las cuotas mensuales (principales e intereses), todos los cargos por comisiones, los gastos por servicio, incluidos los seguros. Para calcular la Tasa de Costo Efectivo Mensual se aplica a la siguiente fórmula: TCEM = TIR (F0:Fn) Rango de un flujo Para el cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual se aplica la siguiente fórmula: TCEA = ((1+TCEM)^n) 1 APLICANDO FÓRMULAS Paso 1: Cálculo de la cuota fija mensual Cuota= 1,00 x 2.53% (1+2.53%) ^ 12 ((1+2.53%) ^ 12) 1 Cuota = Paso 2: Para el cálculo de los intereses mensual Im: ( * 2.53%)/100 Im: 0.02 Paso 3: Otros Gastos y Comisiones

13 Mes Paso 4: Cuota Interés Membresía Anual 1, Envío de información Periódica Total (1,00) Costo Efectivo Anual Costo Efectivo Mensual TCEM = TIR ( 1.00 : ) TCEM = 4.33 % Costo Efectivo Anual TCEA = ((1+4.33%)^12)1) TCEA = 66.29% Cálculo TCEA plan Disposición Tasa de Costo Efectivo Anual de la tarjeta, calculada sobre la base del repago del principal, intereses por treinta (30) días, comisión por uso de ATM, envío de Información Periódica (*) y seguros obligatorios en una sola cuota, sin considerar periodo de gracia. (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio, en el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará. TCEM = Tasa de Costo Efectivo Mensual TCEA = Tasa de Costo Efectivo Anual Saldo Referencial SBS = Saldo según normativa SBS vigente TCEM = K + ( K x TEM) + Envío de Información Periódica + Comisión D/E (Saldo referencial SBS 1) x 100

14 TCEA = ((1 + TCEM)^n)1) Ejemplo: Saldo Referencial SBS: Tasa Efectiva Anual: Tasa Efectiva Mensual: Envío de Información Periódica (*) Comisión por uso ATM: K: 1,00 6% 3.99% 3 1,00 (*)Esta comisión se cobrará a partir de may13 solamente en el caso de los clientes que sigan con el envío de Estado de Cuenta a domicilio, en el caso que sea vía correo electrónico no se cobrará. Aplicando la fórmula se obtiene el valor de la TCEA: TCEM = 1,000 x ( 1,00 x 3.99%) ( 1,000 1) x 100 = 7.69% TCEA = (( %)^12)1) = % La empresa tiene la obligación de difundir información de Conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº

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